Как рынок страхования в России изменился за последние 3 года: новые тенденции, кризис и влияние законодательства на малый бизнес и франчайзинг

Три года назад мы брали интервью у Людмилы Ростовой, основательницы и генерального директора IID – компании, которая занимается страхованием франчайзинговых организаций. За этот период бизнес пережил серьезные валютные качели, кризис и изменения законодательства. Мы решили узнать, как все эти факторы повлияли на страховые услуги. 

Самую свежую и более подробную информацию про бизнес и все, что с ним связано, можно узнать из нашего Телеграм-канала.

 Как изменился рынок страхования в России за последние три года?
Если говорить о страховании в сегменте малого и среднего бизнеса (а большинство предприятий в сфере франчайзинга относятся к этой категории), то можно выделить несколько ключевых изменений: 

• Выросла доля электронных каналов продаж на страховом рынке. Оформление полисов через Интернет, в том числе на финансовых маркетплейсах или напрямую на сайтах страховых компаний и их партнеров, становится все более популярным. 
• Ряд крупных страховщиков представили новые коробочные продукты. 
• Страховщики стали гибче в реагировании на требования рынка, например, упростили андеррайтинг (оценку рисков) и процедуру урегулирования для ритейла. 
• В то же время появились ограничения по территории страхования: в некоторых регионах получить страховую защиту стало значительно сложнее, увеличился разброс в стоимости покрытия. 
• Изменения в экономической ситуации привели к росту стоимости объектов страхования, однако это пока не существенно сказалось на увеличении страховых премий и не привело к пересмотру страховых лимитов в коробочных продуктах. 
• Существенно возросло количество запросов на включение в покрытие «военных рисков» и рисков ущерба в результате атак БПЛА.

 А можно купить такую страховку на покрытие «военных рисков» и рисков ущерба в результате атак БПЛА? 
Отдельно докупить такое покрытие невозможно, мы рекомендуем обращать внимание на исключения в полисах, а также следим за судебной практикой — выплата ущерба напрямую зависит от того, как именно трактует то или иное событие органы власти и суд (диверсия, терроризм, умышленное уничтожение имущества — это принципиально разные риски). Стоимость такой опции существенно зависит от доброй воли страховщика и его заинтересованности в клиенте. И к сожалению, в некоторых регионах такие опции могут быть доступны только крупнейшим предприятиям и с урезанным лимитом ответственности по ним.

 Изменился ли спрос на ваши услуги за это время?
Да, спрос значительно увеличился. Я связываю это с общей реакцией рынка на возросшие риски, повышением уровня финансовой грамотности и появлением большего количества страховых продуктов. Предприниматели ценят профессиональную экспертизу и оперативность, поэтому они обращаются за более быстрыми и индивидуальными решениями. Также, безусловно, играет роль сарафанное радио: наш продукт развивается вместе с рынком франчайзинга, новые игроки учитывают опыт действующих франшиз и обращаются за советом. Естественно, клиенты реагируют и на важные медийные события, такие как отравления продукцией, представленной в магазинах или дарк-китченах, пожары в торговых центрах — после каждого серьезного инцидента франчайзи и франчайзеры активизируются и начинают искать дополнительные страховые решения.

 Какие новые услуги были добавлены?
В марте 2025 года мы выпустили абсолютно новый полис-оферту по страхованию ответственности для бизнеса общественного питания, развивающегося по франчайзингу. Основные его преимущества: для оформления требуется только реквизиты и название франшизы, договор начинает действовать с момента оплаты полиса и покрывает как риски, связанные с эксплуатацией помещений (собственных и арендованных), так и с оказанием услуг общественного питания. Лимит в 10 млн рублей является достаточным для урегулирования убытков и соответствует требованиям рекомендаций большинства франчайзеров и арендодателей.

С конца 2023 года мы также начали отдельно страховать ответственность правообладателя за товары, поставленные в сеть под зарегистрированной товарной маркой. Эта практика не является общепринятой в России и пришла к нам с западных рынков, поскольку в нашей стране еще не так развита судебная практика, и о субсидиарной ответственности правообладателей задумываются далеко не все.

 Кризисы последних лет повлияли на вашу деятельность?
Было бы наивно говорить, что не повлияли. Несмотря на кажущийся рост числа предпринимателей, мы наблюдаем большое количество закрытий и ухода брендов с российского рынка. Мы также не можем не замечать изменений в политике организации перестраховочной защиты. Вместе с нашими клиентами мы переживаем сложные времена, адаптируемся и стараемся находить максимально эффективные инструменты поддержки в новых условиях.

4 проверенные идеи для твоего бизнеса

Мы подготовили для тебя пошаговое руководство, которое поможет тебе запустить бизнес с минимальными вложениями

Получить

 Сколько клиентов пользуются услугами страхования в вашей компании? Как этот показатель изменился за последние три года?
В нашей компании достаточно высокий уровень NPS. Это значит, что даже если клиент меняет страховую компанию, он продолжает работать с нами как с агентом. Мы являемся нишевым, бутиковым проектом, и количество наших клиентов стабильно находится в комфортных для нас пределах — от 250 до 300 компаний, включая юридические лица и ИП, работающие по франшизе. Среди наших клиентов — франчайзи таких известных брендов, как Subway, «Суши Вок», «Лепим и Варим», Pims, «Суши Шоп», «Пол Бейкери», Bambika, Sun School, Its Kids, Happy Nappy, Cozy Home, OldBoy и Grand Float.

 Какие новые законы, появившиеся в последние годы, отразились на работе вашей компании?
Основные законодательные изменения затронули розничный бизнес. Среди них введение краткосрочных полисов ОСАГО, долевого страхования жизни, а также создание Национальной страховой информационной системы (НСИС). 

С 2024 года страховщики обязаны передавать данные об объектах страхования, страховых премиях, рисках и страховых случаях по ОСАГО, ДСАГО, автокаско и страхованию жилых помещений в эту систему. Наличие информации о параметрах полисов в единой базе позволит более эффективно управлять рисками. Я предполагаю, что в ближайшие 3–5 лет НСИС также будет включать информацию о корпоративных клиентах.

Мы также следим за изменениями законодательства в области ответственности за управление персональными данными. Количество запросов на страхование ущерба от утраты информации растет, и франчайзеры все больше понимают, что риски утраты данных могут привести к остановке работы сети.

 Три года назад вы говорили, что лучшая реклама — это сарафанное радио. Вы изменили свое мнение по этому поводу?
Мое мнение не изменилось, однако меняются каналы коммуникации с потенциальными клиентами. Как правило, о наших продуктах узнают через действующих франчайзи. Также я активно участвую в продвижении идеи взвешенного подхода к рискам франшизы, являясь амбассадором страхования в сфере франчайзинга. Я участвую в работе Профессионального союза участников рынка, читаю лекции по управлению рисками в рамках курса «Директор по франчайзингу», продюсирую подкаст «Люди без страха», посвященный страхованию. Все эти мероприятия направлены на развитие двух моих любимых областей — страхования и франчайзинга, а побочным эффектом является приток новых лидов.

 Как вы оцениваете изменения в конкурентной среде? Появились на вашем рынке новые конкуренты?
Да, наблюдается активизация попыток оцифровать продукты для малого бизнеса. Агрегаторы постепенно выходят на этот рынок, но на данный момент их доля продаж в сегменте МСБ остается крайне небольшой. Поскольку рынок еще далек от насыщения, я воспринимаю появление конкурентов с серьезными ресурсами для продвижения скорее как положительный момент. Это способствует развитию новых партнерских продуктов для ранее закрытых сегментов, таких как ПВЗ.

 Какие направления вы рассматриваете для дальнейшего развития? Изменился ли у бизнесменов подход к страхованию франчайзинга? Какие новые продукты вы разрабатываете в этом сегменте?
Мы активно работаем над подпиской на страхование и интеграциями с партнерами. Одним из приоритетных направлений является оцифровка решений для быстрой выплаты убытков — время имеет ключевое значение, особенно в ритейле и общепите. Я уверена, что каждый страховой продукт должен создавать реальную клиентскую ценность, отвечать потребностям бизнеса и способствовать его развитию. Страхование не должно быть дополнительной нагрузкой, оно должно быть инструментом для роста бизнеса, не превращаясь в обременение.

 Вы пробовали выйти в новые регионы страны?
Некоторые франшизы уже вышли на рынки стран СНГ, и мы вместе с ними рассматриваем Казахстан и Узбекистан как потенциальные рынки для расширения. На данный момент мы только изучаем эти рынки, так как правила страхования и местные компании значительно отличаются от российских, а выход на эти рынки требует дополнительных ресурсов. Если говорить о новых регионах, то там работает ограниченное количество страховщиков (не более 10 на апрель 2025 года) с урезанным набором продуктов и рисков.

 Какие планы на будущее?
В настоящее время я рассматриваю возможность партнерства с крупными агентскими агрегаторами. На данный момент они ориентированы в основном на розничных клиентов, предлагая такие продукты, как ОСАГО и ипотечное страхование. Однако, с развитием финансовых консультантов и в ответ на рост маркетплейсов в сегменте B2C, им потребуются и другие продукты. По моему прогнозу, в перспективе трех лет около 20% агентов, зарегистрированных на таких агрегаторах, смогут оформлять договоры страхования для малого бизнеса так же просто, как для розничных продуктов.

Мнение предпринимателей является субъективным и может не совпадать с мнением редакции.

Если вы хотите рассказать о своем бизнес опыте, пишите нам в Телеграм - @f_partnerkin или на почту [email protected]

ООО "Бэби-клуб"

ИНН:7743671033

erid:2SDnjdbeKAC

Х | закрыть