Страховой бизнес в России: от ОСАГО до киберстрахования — как выйти на рынок объемом в 3,7 триллиона рублей

Страховой рынок в России сегодня находится в стадии уверенного роста и трансформации. Интерес со стороны частных лиц, бизнеса и государства к различным видам страхования неуклонно увеличивается. Это делает отрасль потенциально прибыльной, но вход на рынок требует серьезных вложений, высокой квалификации и способности выстраивать доверительные отношения с клиентами.

Самую свежую и более подробную информацию про бизнес и все, что с ним связано, можно узнать из нашего Телеграм-канала.

По итогам 2024 года страховые компании в России собрали 3,7 триллиона рублей страховых премий, что на 63% больше, чем в предыдущем году. Чистая прибыль выросла на 44%, а рентабельность капитала достигла 31% — хороший показатель по сравнению с большинством других сфер. 

Особенно стремительно растут сегменты страхования жизни (превышение 2 трлн рублей премий), ДМС (+30%) и КАСКО (+19%). Хотя по мнению владельцев страховых компаний, этот показатель не случаен.

Роман Кошелев, учредитель «АС-страхование»
В России культура добровольного страхования развита слабо, особенно по сравнению с европейскими странами. Основной поток обращений связан с обязательными или формально обязательными видами страхования. Среди физических лиц наиболее востребованы ОСАГО, страхование жизни и имущества при оформлении ипотеки, а также страхование от несчастных случаев и укусов клеща — особенно для детей, выезжающих в спортивные или оздоровительные лагеря. Хотя многие из этих видов формально считаются добровольными, на практике они являются обязательными. Юридические лица чаще всего обращаются за страхованием коммерческой недвижимости — как правило, по условиям договора аренды, — а также за полисами по страхованию строительно-монтажных рисков, которые необходимы при проведении строительных работ и регулируются законом.

Потребительское поведение также меняется. Особенно актуальными становятся «коробочные» продукты — простые и доступные страховые решения, рассчитанные на массовый спрос.

По мнению аналитиков рынка, в 2025 году, среди ключевых трендов будет:

• КАСКО с доступными тарифами и упрощенными условиями;
• Страхование имущества — жилье становится проще застраховать, чем восстанавливать после ЧП;
• ДМС для малого и среднего бизнеса — предприниматели все чаще используют его для удержания персонала;
• Корпоративное страхование — спрос растет вместе с осознанием бизнес-рисков;
• Накопительное страхование жизни — как альтернатива банковским депозитам и пенсиям;
• Кибер- и эко-страхование — пока нишевые направления, но с большим будущим.

Сколько стоит открыть страховую компанию?
Запуск полноценной страховой компании — дело затратное. По оценкам, в 2025 году потребуется минимум 1,56 млн рублей на старт и поддержание деятельности в первый месяц. Размер стартовых вложений варьируется от размера города или региона. В малых городах можно запуститься с меньшим капиталом — от 400 000 рублей.

Несмотря на низкий уровень страховой культуры в стране, спрос на обязательные и отдельные добровольные виды страхования сохраняется высоким. Совокупная чистая прибыль страховщиков в 2023 году составила 322,3 млрд рублей (в 2 раза больше, чем годом ранее).

Маржинальность зависит от направления:

• страхование имущества — 16,33%;
• здоровье и несчастные случаи — 4,99%;
• страхование жизни — 3,22%.

Анна Крючкова, специалист по страхованию
Клиенты чаще всего обращаются за оформлением обязательного автострахования (ОСАГО), добровольного автострахования (КАСКО), а также полисов страхования недвижимости и жизни. Также пользуются спросом медицинские и туристические страховки.

За последние пять лет профиль клиентов значительно изменился: они стали моложе, выросла их цифровая грамотность. Возрос интерес со стороны молодых семей и работающих профессионалов, которые предпочитают оформлять полисы онлайн.

Набирают популярность специализированные виды страхования — например, страхование домашних животных и электронных гаджетов. Эти продукты особенно востребованы среди активных и мобильных клиентов. Самый необычный запрос — страхование дрона с полным покрытием рисков повреждения и кражи.

Иногда клиенты оспаривают размер страховых выплат, особенно в сложных или спорных ситуациях. Как правило, такие вопросы удается решить в ходе переговоров.

Для повышения клиентской лояльности ключевыми факторами являются прозрачные условия страхования, оперативные выплаты и качественная клиентская поддержка. Наиболее эффективными каналами привлечения остаются таргетированные онлайн-кампании в социальных сетях и «сарафанное радио».

Кроме премий от клиентов, страховые компании зарабатывают за счет инвестирования средств в облигации, недвижимость и другие финансовые инструменты, а также от дополнительных услуг (консалтинг, медицинские пакеты, обучение и пр.).

4 проверенные идеи для твоего бизнеса

Мы подготовили для тебя пошаговое руководство, которое поможет тебе запустить бизнес с минимальными вложениями

Получить

По данным сервиса ГородРабот.ру, в 2025 году средняя предлагаемая зарплата страхового агента составляет 49 106 рублей. Это на 16,7% ниже, чем месяцем ранее, когда средняя цифра доходила до 58 945 рублей. Однако чаще всего в вакансиях фигурирует сумма в 30 000 рублей — именно столько предлагают в большинстве случаев.

С другой стороны, если смотреть объявления на Avito, там диапазон широк: от 28 000 до 230 000 рублей в месяц, в зависимости от опыта, региона и эффективности продаж. Опытные агенты и партнеры, работающие по модели комиссионных, могут зарабатывать 100 000–150 000 рублей и выше.

Несмотря на высокую прибыльность, страховой бизнес сопряжен с рядом сложностей:

• Затраты на вход — требуются значительные инвестиции на старте;
• Жесткое регулирование — необходима лицензия, отчетность в ЦБ РФ, резервы для выплат;
• Необходимость доверия — страховой продукт "невидим", его покупают ради будущей гарантии;
• Риски недобросовестных клиентов — мошенничество и необоснованные претензии;
• Проблемы с договорами — не всегда понятно прописаны условия, что порождает споры.

Правда все эти факторы не останавливают огромное количество компаний, работающих в сфере страхования наблюдается довольно интересная статистика. Если верить данным Банка России, по итогам 4-го квартала 2024 года количество действующих страховщиков в России — 131 организация. При этом если на Avito дать запрос по «страхование» в разделе услуг, то можно увидеть более шести тысяч объявлений. 

А значит несмотря на все сложности, рынок продолжит расти. Цифровизация, внедрение искусственного интеллекта, таргетированные страховые предложения — все это снижает издержки и делает продукты понятнее для клиентов. Активное участие государства (например, в продвижении ОСАГО и ИФЛ) также поддерживает рынок.

Для тех, кто рассматривает открытие страховой компании как бизнес, 2025 год может стать удачным моментом старта, особенно если сосредоточиться на региональных нишах, B2B-продуктах или сотрудничестве с другими участниками рынка (автосалоны, строительные компании, медицинские центры).

Редакция HF.ru узнала у владельцев различных страховых компаний и страховых агентов, какие услуги пользуются наибольшим спросом, кто их самый частый клиент и какая реклама результативнее остальных.

 Тем не менее, если молодые клиенты узнают о дополнительных услугах — сопровождение при страховых случаях, помощь в подборе юристов и экспертов — многие остаются со мной.

Спрос на узкие виды страхования — животных, гаджетов и т.п. — невысок. Эти направления малодоходны и ресурсоемки. Гораздо интереснее и значимее страхование юридических лиц — такие случаи нестандартные и требуют индивидуального подхода.

Клиенты часто оспаривают выплаты. Основная причина — недостаток информации. Я заранее разъясняю процесс урегулирования, поэтому мои клиенты знают, чего ожидать. Рекламаций — ни в мой адрес, ни в адрес страховых партнеров — не поступало.

Клиентскую лояльность формирую за счет профессионализма, опыта и вовлеченности. Мой бэкграунд — руководящие позиции в банках и страховых компаниях. Постоянная обратная связь, ведение CRM, внимание к каждому клиенту — все это помогает выстраивать доверительные отношения. Такой формат подходит не всем, но остаются те, кто ценит индивидуальный подход. Мы работаем как «страховщики на заказ», а не массовый сервис.

В продвижении делаем акцент на Яндекс Карты. Пробуем разные каналы — VK, «Одноклассники», «Авито». Но лучший результат по-прежнему дает сарафанное радио — рекомендации от довольных клиентов.

Узкоспециализированные виды страхования, такие как страхование животных, мобильных устройств или гаджетов, практически не востребованы — менее 1% обращений. Эти продукты не покупаются по инициативе клиента, и для их продвижения необходима активная работа агентов: от поиска клиента до разъяснения пользы и особенностей продукта. Без личной презентации такие услуги практически не продаются. В числе самых нестандартных запросов было страхование надгробий, оград и памятников на кладбищах — редкий, но реально работающий сегмент.

Примерно 25% клиентов выражают недовольство размером компенсации при наступлении страхового случая, но чаще всего это ограничивается устными жалобами или отзывами в интернете. До юридических шагов — обращений к независимым экспертам или юристам — доходит менее чем в 4% случаев.
Компания активно работает над повышением лояльности клиентов. Основное внимание уделяется оперативной обратной связи: обращения обрабатываются круглосуточно, включая экстренные случаи, такие как ДТП в ночное время. Клиенты получают юридическую поддержку, в том числе помощь в подготовке документов для получения выплат. Кроме того, внедрена система персонального кэшбэка за покупку страховых продуктов, регулярно проводятся конкурсы и розыгрыши с ценными призами, а также культурные и благотворительные мероприятия, в том числе совместно с партнерскими страховыми компаниями.

Наиболее эффективным рекламным каналом остается таргетированная реклама во «ВКонтакте». Она дает самую высокую конверсию, позволяет точно настраивать целевую аудиторию и стабильно привлекает новых клиентов.

Специализированные виды страхования, такие как страхование животных и гаджетов, востребованы слабо — за последний год было только два запроса. Среди нестандартных обращений — попытка застраховать уже больного человека по ДМС для оплаты дорогостоящей операции, а также просьбы оформить полис задним числом, что квалифицируется как мошенничество и не осуществляется.

Размер компенсации при страховых случаях клиенты оспаривают крайне редко. За 10 лет был только один подобный случай. Компания сопровождает клиентов при наступлении страхового события и контролирует выплату.

Мы ведем работу с 12 страховыми компаниями по агентским договорам. Для клиентов подбираются самые выгодные предложения, оказывается помощь в сборе документов, даются консультации по всем вопросам страхования.

Наиболее результативной рекламой является размещение в 2ГИС, однако 99% клиентов приходят по рекомендации. Это подтверждает качество работы и высокий уровень доверия со стороны клиентов.

Мнение предпринимателей субъективно и не всегда совпадает с мнением редакции.

Хотите рассказать о бизнес-опыте — пишите в Телеграм @f_hopes_and_fears или на почту [email protected].

4 проверенные идеи для твоего бизнеса

Мы подготовили для тебя пошаговое руководство, которое поможет тебе запустить бизнес с минимальными вложениями

Получить

4 проверенные идеи для твоего бизнеса

Мы подготовили для тебя пошаговое руководство, которое поможет тебе запустить бизнес с минимальными вложениями

Получить

ООО "КОРТРЕВЕЛ МАРКЕТ"

ИНН:7703263207

erid:2SDnjcoYq8R

ИП Пролеев Кирилл Валерьевич

ИНН:183509360206

erid:2SDnjcoeCc5

ООО "“Второй паспорт ИР”"

ИНН:1513076720

erid:2SDnjdKCvFF

Х | закрыть